Maximální výše půjčky na bydlení, tedy hypotéky, není stanovena jednotnou fixní částkou. Závisí na několika faktorech, které banky individuálně posuzují u každého žadatele. Dá se ale říci, že existují určité limity a parametry, které banky musí dodržovat a které výši hypotéky ovlivňují.
Zde jsou nejdůležitější faktory:
1. DTI (Debt To Income) – Celková výše dluhu k čistému ročnímu příjmu:
- Tento ukazatel říká, kolik procent z čistého ročního příjmu žadatele tvoří jeho celkové dluhy (včetně splátky požadované hypotéky, splátek dalších úvěrů, leasingů apod.).
- Česká národní banka (ČNB) dříve doporučovala maximální DTI 9, resp. 9,5 pro žadatele mladší 36 let. Toto doporučení je pro banky nezávazné.
- V současnosti je toto doporučení ze strany ČNB zrušené. Banky si tak mohou nastavit vlastní limity DTI. Nicméně stále platí, že příliš vysoké zadlužení je pro banky rizikové a snižuje šanci na získání hypotéky.
- V praxi se tedy setkáte s různými limity DTI u různých bank, obvykle se pohybují kolem 8-9násobku čistého ročního příjmu.
2. DSTI (Debt Service To Income) – Celková výše měsíčních splátek k čistému měsíčnímu příjmu:
- Tento ukazatel sleduje, kolik procent z čistého měsíčního příjmu žadatele tvoří jeho celkové měsíční splátky všech úvěrů (včetně splátky požadované hypotéky).
- ČNB dříve doporučovala, aby DSTI nepřesáhlo 45 %, resp. 50 % pro žadatele mladší 36 let. Toto doporučení bylo pro banky také nezávazné.
- I toto doporučení ČNB je již zrušené. Banky si tak stanovují limity DSTI individuálně.
- I když tato regulace neplatí, DSTI stále zůstává důležitým faktorem. Banky obvykle nechtějí, aby splátky úvěrů přesahovaly 40-50 % čistého měsíčního příjmu žadatele.
3. LTV (Loan To Value) – Poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti:
- Tento ukazatel vyjadřuje, kolik procent z hodnoty nemovitosti si žadatel půjčuje.
- ČNB dříve omezovala LTV na 90 %, resp. na 80 % pro žadatele starší 36 let.
- Toto omezení je také zrušené.
- Nicméně banky stále preferují nižší LTV, jelikož představuje menší riziko. Běžně se setkáte s maximálním LTV 80-90 %. Hypotéky s LTV nad 90 % jsou výjimečné a obvykle s sebou nesou vyšší úrokovou sazbu.
4. Bonita žadatele:
- Kromě výše uvedených ukazatelů banky posuzují i celkovou bonitu žadatele, tedy jeho schopnost splácet úvěr.
- Zkoumají se například:
- Stabilita a výše příjmů: Typ pracovního poměru, délka zaměstnání, výše příjmu.
- Úvěrová historie: Záznamy v registrech dlužníků (např. SOLUS, BRKI, NRKI).
- Věk žadatele: Mladší žadatelé mají obvykle delší dobu splatnosti a mohou dosáhnout na vyšší úvěr.
- Vzdělání a profese: Vyšší vzdělání a stabilní profese mohou zvýšit šance na získání vyšší hypotéky.
- Rodinný stav a počet vyživovaných osob: Tyto faktory ovlivňují výši životních nákladů a tím i dostupnou výši hypotéky.
5. Hodnota zastavované nemovitosti:
- Výše hypotéky je logicky limitována i hodnotou nemovitosti, kterou dáváte do zástavy. Banka obvykle neposkytne úvěr vyšší, než je hodnota nemovitosti (reálně spíše nižší, viz LTV výše).
- Hodnotu nemovitosti stanovuje odhadce, kterého si vybírá banka.
Závěr:
Maximální výše půjčky na bydlení se nedá jednoduše určit paušálně. Závisí na kombinaci výše uvedených faktorů, individuálním posouzení banky a aktuální situaci na trhu.
Doporučení:
- Nejlepší cestou, jak zjistit maximální výši hypotéky ve vaší konkrétní situaci, je obrátit se přímo na banky nebo na nezávislého hypotečního poradce.
- Využijte online hypoteční kalkulačky, které vám orientačně spočítají, na jak vysokou hypotéku byste mohli dosáhnout. Berte je ale s rezervou, slouží pouze pro hrubý odhad.
Pamatujte, že získání co nejvyšší hypotéky by nemělo být vaším primárním cílem. Důležitější je, aby výše měsíční splátky odpovídala vašim finančním možnostem a abyste byli schopni hypotéku bez problémů splácet i v případě nečekaných událostí.
Tento text byl vygenerován umělou inteligencí.
